자녀 실손 보험 항목 파헤치기! (ft. 실손보험료 줄이기)

 

첫째 딸의 실손 보험을 파헤쳐보았다.

자녀용 보장성 보험 특약 분석은 아래 글 참조~

https://mlace.tistory.com/4

자녀 보장성 보험료 점검하기!

 

첫째용 실손보험은 월 26천원씩 나가고 있다.

30년납/100세 만기이고

항목에 따라 13~80세까지 다양하더라...

 

태어났을 때 동부화재 훼밀리라이프보험1106을 가입했었다.

이제 중2가 된다.

 

자녀용 실손보험 최적화를 위해

챗GPT에 노하우를 물어보았다.

 

자녀의 실손보험료를 줄이는 노하우

자녀의 실손보험료를 절감하면서도 필요한 의료비 보장을 유지하는 것이 핵심입니다. 실손보험은 보장 범위를 최적화하고 불필요한 특약을 줄이면 상당한 보험료 절감 효과를 볼 수 있습니다. 다음 전략을 활용하세요.

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1. 실손보험의 기본 구조 이해하기

실손보험은 의료비 부담을 덜어주는 보험으로, 보장 내용에 따라 보험료가 달라집니다.

✅ 기본 보장 (필수 유지 항목)

• 입원비: 입원 치료비, 수술비, 검사비 등
• 통원비: 외래 진료비, 약제비 등

❌ 추가 특약 (불필요할 가능성이 높은 항목)

• 비급여 치료 특약 (도수치료, 체외충격파, 증식치료 등)
• 비급여 주사 치료 특약 (영양 주사, 감초 주사 등)
• 비급여 MRI/CT 촬영 특약
• 입원 일당 보장 특약
• 치아 치료 특약
• 특정 질병(희귀 질환) 특약

👉 기본 보장은 유지하되, 추가 특약을 줄이면 보험료를 낮출 수 있습니다.

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2. 실손보험료 절감 핵심 전략

✅ (1) 불필요한 특약 제거

특약은 보험료 상승의 주요 원인입니다.

• 도수치료, 비급여 주사, MRI/CT 촬영 특약 → 병원을 자주 이용하지 않는다면 해지 고려
• 입원 일당 보장 → 실손보험으로 의료비가 보장되므로 불필요
• 치아 치료 특약 → 실손보험에서 보장되지 않거나 효과가 미미함

💡 특약을 줄이면 보험료가 최대 20~30%까지 절감될 수 있음

✅ (2) 실손보험 갱신형 활용 & 보험사 비교

• 실손보험은 **갱신형(보험료 변동 가능)**이므로, 매년 보험료가 인상될 수 있음
• 보험료 인상 시 더 저렴한 상품으로 변경하는 것도 고려
• 동일한 실손보험이라도 보험사마다 보험료가 다르므로 비교 후 선택

✅ (3) 자기부담금 조정

• 자기부담금이 높을수록 보험료는 낮아짐
• 병원 방문이 적은 경우 자기부담금을 30%로 설정하여 보험료 절감 가능

✅ (4) 가족보험과 중복 보장 여부 확인

• 부모의 단체보험 또는 가족보험에서 자녀 의료비가 보장되는 경우
• 중복 보장이 있다면 자녀 실손보험의 일부 특약을 해지하여 보험료 절감

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3. 실손보험료 절감 실전 가이드

📌 1단계: 현재 가입한 실손보험 내역 확인

• 보험증권 또는 보험사 고객센터에서 특약 리스트 확인
• 불필요한 특약이 포함되어 있는지 분석

📌 2단계: 필요 없는 특약 정리

• 최근 2~3년간 청구한 적 없는 특약 확인
• 비급여 특약(도수치료, 주사 등) 중 사용하지 않는 항목 제거

📌 3단계: 보험사 비교 후 조정

• 동일한 실손보험이라도 보험사마다 보험료 차이가 있음
• 갱신 시점에 맞춰 보험료가 저렴한 상품으로 변경 검토

📌 4단계: 자기부담금 설정 변경

• 병원을 자주 가지 않는다면 자기부담금 30%로 설정하여 보험료 절감

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4. 보험료 절감 체크리스트

✅ 불필요한 특약을 제거했는가?
✅ 비급여 항목(도수치료·MRI·주사 등)의 필요성을 검토했는가?
✅ 가족보험과 중복 보장이 없는지 확인했는가?
✅ 자기부담금을 조정하여 보험료를 낮췄는가?
✅ 보험사별 보험료를 비교하여 가장 저렴한 상품을 선택했는가?

👉 이 방법을 활용하면 자녀 실손보험료를 최적화하면서도 필수 의료비 보장을 유지할 수 있습니다!

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첫째용 실손보험 항목을 분석해보니 

30개가 나왔다.

 

필수로 살릴 항목은

1) 상해/질병 외래/약제 항목이다.

 

필요없는 항목들은

표에 회색으로 표시한 부분과 같이

1) 보장성 보험과 겹치면서 보장이 약한 부분(상해, 화상, 진단 등)

2) 보장기간이 짧거나 아이가 커서 필요없는 항목 (스쿨존, 선천성, 어린이, 유괴 등)

에 해당하는 항목들이다.

	보장금액	보험료	보장/비용	비고	만기(나이)	남길 것
상해80%이상후유장애	10,000,000	40	250,000	x
상해50%이상후유장애 연금	10,000,000	650	15,385	x	80
스쿨존교통사고	200,000	2	100,000	x	13
식중독입원일당	30,000	33	909	x
질병입원일당	20,000	4,188	5			4,188
질병장기입원(181일이상)	1,000,000	170	5,882	x
항암방사선치료	1,000,000	202	4,950			202
양성뇌종양진단	10,000,000	90	111,111			90
화상진단비	300,000	216	1,389	x
중대가와사키진단	10,000,000	4	2,500,000		15	4
유괴납치일당	100,000	3	33,333	x	30
폭력피해	1,000,000	10	100,000		30	10
선천이상수술	1,000,000	80	12,500	x	20
질병80%이상후유장애	10,000,000	270	37,037			270
암입원일당	50,000	610	82			610
각막이식수술	20,000,000	10	2,000,000		80	10
조혈모세포이식수술	20,000,000	88	227,273		80	88
5대장기이식수술	20,000,000	56	357,143		80	56
자녀7대암진단	20,000,000	220	90,909	x	30
중대화상부식진단	20,000,000	18	1,111,111	x	30
상해후유장애	10,000,000	210	47,619	x
종합입원의료비	50,000,000	2,743	18,228			2,743
상해흉터복원수술	70,000	145	483	x
상해외래의료	250,000	924	271	o		924
상해약제의료	50,000	2	25,000	o		2
질병외래의료	250,000	3,360	74	o		3,360
질병약제의료	50,000	150	333	o		150
보험료납입면제(상해질병80%후유)	10,000,000	270	37,037			270
인슐린의존당뇨병진단	10,000,000	2,278	4,390	x	30
어린이개흉심장수술	3,000,000	57	52,632	x	30
	합계	17,099				12,977

 

기존 합계액 17천원에서 13천원 정도로 4천원 줄어들었다.

왜 합계액이 보험료 26천원과 맞지 않지?

 

보장성 보험보다는 드라마틱하게 줄지는 않는다.

 

동부화재에 물어볼 것

1) 필요없는 특약을 없앨 수 있는지?

2) 특약 해지 시 환급금은?

3) 항목별 보험료를 합한 금액이 왜 맞지 않는지?

 

그리고 나서 보장성 보험과 실손 보험의 대대적인 축소 작업을 해보자!

 

참고로, 토스 앱에서

보험을 분석해주는 서비스가 있다!

내가 현재 몇개의 보험을 들고 있고,

한달에 얼마 나가는지 다 알고 있더라.

 

무료로 컨설팅해준다고 해서 신청했는데

다음날 모르는 휴대폰 번호에서 전화가 왔다.

웬만하면 끊지만,

토스라고 해서 일단 받아보았고,

생각보다 전문적으로 보험을 분석해주었다. (내가 협심증, 부정맥, 심근경색 등에 대해서는 보장이 안되어 있단다~)

 

이번주 토요일에는 오프라인 미팅으로 무료 컨설팅을 해준다니

보험료를 줄이고

부족한 부분을 어떻게 메울지 전문가의 의견을 들어보자!